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从拓荒到引领:信用支付的“诸神之战”

从拓荒到引领:信用支付的“诸神之战”

作者 | 周公子

来源 | 周观新金融

信用,正在成为我们便捷金融生活的钥匙,也是巨头们从金融到生活的新战场。

从2014年白条诞生,到今天的消费生活被巨头们全面“承包”,信用支付已走过飞速发展的6年。从互联网到金融,再从金融到生活,这6年的时间里,信用支付伴随着巨头们打通了开放移动生态构建的“任督二脉”。

回溯6年风云变幻,白条作为互联网信用支付最初的“爆款”,已然完成了从“拓荒者”“引领者”的进化。

而站在N年后回望2020年的618,或许,又是一场由京东金融引领的24期免息分期“源起之战”。并且从今年开始,互联网信用支付的战火已经从线上烧到了线下。

01

源起之战:从“拓荒者”到“引领者”

镜头回到6年前,互联网企业的信用支付市场还是空白,微信和支付宝两大霸主还在二维码支付的市场一较高下。

虽然很多互联网企业都在做支付,但他们在多年前就已经清楚,如果靠传统的打法,支付在C端市场已经难有一席之地了,两大霸主太强大。

2014年2月14号,白条上线即成爆款。当时的互联网信用支付市场,还没有“花呗”,也没有“有钱花”,更没有“分付”。市场完全没有竞品,白条成了“扩荒者”,用户飞速增长。

有别于传统信用卡的玩法,白条依托京东商城迅速打开线上生活的各类场景,而后又迅速“走出”京东体系,逐步覆盖了生活娱乐、商旅出行、教育培训等消费场景,并引领了互联网信用支付与银行合作拓展消费金融市场的风潮。

6年后,虽然信用支付竞争者众,白条还是在618祭出了“双线并行”的新玩法:线上深耕24期免息分期;抓住机会让白条从“线上”走向“线下”。

作为今年疫情之后首个购物节,京东金融App首次与线下商业场景联动,无论是线上商城还是线下合作商户,均同步白条支付优惠、信用卡支付优惠活动。疫情期间,依托强大的物流,反哺线下市场赢得用户粘性;疫情后时代,依托信用支付带动线下市场。京东金融,抓住了互联网信用支付走向线下的好时机。

据悉,今年618期间,参与互动的商户包括线下连锁超市、购物中心、连锁便利店、连锁品牌店等场景,覆盖全国近200个城市,约100个品牌,近15000家门店。

反观线上,虽然分期早已不是什么新鲜事,但把长达24期的免息分期推成购物节“标配”,只有阿里、京东、银行网上商城等头部玩家有这个资源整合及补贴的实力。今年618,京东金融的24期免息分期优惠覆盖不少数码类、母婴类、运动鞋服类的爆款产品。

02

诸神之战:从“支付”到“信用支付”

从2014年2月白条的诞生,到2015年4月的花呗,再到腾讯的“分付”于近期开始灰度测试,信用支付市场硝烟弥漫。巨头们的支付战争迈入下半场:从场景之争,进化到生态之争。

当巨头们说要全方位“承包”你的金融生活需求时,不用怀疑,它们的认真程度不亚于霸道总裁。

众所周知,巨头们虽然都在抢市场,但“承包”的切入点和侧重点都不一样。就信用支付而言,核心离不开高频、高客单价的场景,而阿里和京东和腾讯虽然都场景优势,也有不同之处。

由于背靠商城,花呗和白条在消费类场景得天独厚。并且,商城的场景优势不同于外卖餐饮等,商城单笔消费金额相对较高,用户也有更强的意愿选择信用支付,利于培养用户粘性和习惯。一方面,商城可带动信用支付业务快速成长;另一方面,信用支付的便捷也会促进消费,两者联动优势明显。以此为基础,信用支付还可探索更多机构合作、商户合作的外延。

以白条为例,其在诞生之初,也曾与信用卡有过短暂的竞争冲突,但很快便走向开放共赢之路。在面向银行等机构合作时,京东金融利用基于白条业务积累的用户洞察、风险管理、及运营等能力,开启了科技型企业与商业银行合作的潮流。

众所周知,信用支付的核心能力是风控管理,如使用大数据风控手段对用户在信用支付前、中、后各环节的风险管控,如用户画像、信用资质评估、风险管控等。此种能力的构建需要长期的业务积淀。而白条作为信用支付的“拓荒者”,恰好有足够的积累可以与银行深度合作,帮助银行从线上捕获更有潜力的新消费群体。截至目前,京东金融已经携手40余家银行发行了1300多万张联名信用卡。

就本次618而言,京东金融与银行的合作数量也创下历史新高,与56家银行确立了优惠合作,在银行本身的支付立减基础上,变为“下单享立减、加倍返金贴”活动,提升用户对信用支付的优惠感知。

深厚的金融科技服务能力,背后强大的电商、物流支撑,是此次京东金融618能与多家银行联手,主动将信用支付的“战火”从线上烧到线下的原因。

巨头们从场景之争打到全方位的生态之争,“能打”的程度实际上早已不再局限于线上或线下,而是一场综合了B端和C端综合服务能力的较量。

03

金融与生活的无界融合

无论是信用卡市场,还是互联网信用支付市场,都在朝着金融与生活的数字化融合迈进。近6年来,不仅仅是互联网企业在发力支付和信用支付的战事,银行的数字化转型也在加速。就在阿里京东携信用支付备战618的同时,银联云闪付APP发布了8.0版本,而招行早在去年也完成了手机银行及掌上生活APP8.0的升级。

除此之外,从年初到现在,由各大银行发起的信用卡精准营销活动也一直没有缺席,在围绕金融和消费的营销上,各大信用卡中心大有“花式炫技”的态势。

“逾越者联盟”“周六必享”,招行信用卡在疫情中后期,以“掌上生活”APP为据点推出了系列针对餐饮业的复苏计划,疯狂圈粉;平安信用卡也在今年初完成了覆盖“全移动端”的多轮积分政策调整;交行与多个支付渠道合作从周一到周日的支付立减活动也吸引了大批用户参与……

从金融到生活,不仅仅是互联网企业在发力,银行也对移动开放生态虎视眈眈。两者的加速融合,使得信用支付正在成为我们便捷金融生活的钥匙,也是巨头们综合开发生态的新战场。

谁能抓住数字生活的机遇,谁就抓住了未来。

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