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互联网金融模式分析之支付结算

第三方支付指基于互联网,提供线上(互联网)和线下(电话及手机)支付渠道,完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等一系列过程的一种支付交易方式。

2010年6月14日,中国人民银行颁布《非金融机构支付服务管理办法》(下称《办法》),对国内第三方支付行业实施正式的监管。2011年5月26日中国人民银行向支付宝、财付通、银联商务、快钱等27家第三方支付公司颁发了首批《支付业务许可证》,其中支付宝、财付通、银联商务是中国第三方支付市场份额排在前三位的企业

第三方支付从支付方式来分可以分为两大代表性大类:互联网支付和移动支付。互联网支付指通过互联网线上支付渠道,从PC端完成的从用户到商户的在线货币支付、资金清算等行为。互联网支付业务从90年代末开始出现,发展至今已有十几年的时间,取得了较快的发展。互联网支付业务应用的领域也从网上零售、个人生活缴费、游戏、电信充值等传统行业,渗透到航旅、保险、直销、连锁零售、物流、基金、跨境支付等越来越多的新兴行业。除了单纯的账户余额付款和网关支付外,支付公司也在积极的开发营销类、财务管理类和金融信贷类的增值服务。第三方支付市场上出现了一批像支付宝、财付通、银联在线支付、快钱、汇付天下等知名的以互联网支付业务为主营业务的支付企业。这些支付企业从其资源优势和企业业务发展方向上看,又大致可以分为以支付宝、财付通为主的具有庞大用户规模的支付企业,和以银联在线支付、快钱、汇付天下等为代表的走行业路线,以企业客户为主要服务对象的支付企业。

2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8 亿,同比增速46.8%。2013年中国第三方互联网支付交易规模结构中网络购物依然占据最大份额,为35.2%;其次是航空客票,占13.2%;而在互联网金融元年爆发的基金申购市场则一跃成为第三大细分市场,占比为10.5%,其余传统领域市场占比均有不同程度缩小。

 

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图7(数据来源:艾瑞数据库)

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图8(数据来源:艾瑞数据库)

移动支付,是指消费者通过移动终端(一般为手机)发出数字化指令为其消费的商品或服务进行账单支付的方式。移动支付包括近场支付和远程支付两种方式。近几年随着移动互联网、智能终端以及近距离通信技术的快速发展,移动支付产业受到社会各界的普遍关注。金融机构、电信运营商和第三方支付厂商也纷纷看好移动支付未来的发展前景,纷纷加大对移动支付的开发和探索力度。中国移动支付市场虽然经历了短信支付、wap支付等支付方式,但是当前移动支付市场的发展重点放在了基于移动互联网的远程支付如支付客户端、应用内支付、手机近场支付以及音频刷卡器支付等支付方式,具体内容如表5:

表5

  支付方式 用户 优势及劣势
手机支付客户端 借助互联网通过手机等智能化移动终端实现个人支付服务 个人 适用于拥有庞大用户规模的账户型企业开发,如支付宝、财付通和银联等
应用内支付 用户通过点击嵌入商户付款页面的支付接口完成支付,类似于互联网交易支付 个人 受限于整个移动购物市场的发展
近场支 付 通过使用手机射频、红外、蓝牙等通道进行本地通讯,现场完成支付 个人 主要由电信运营商和银联尝试开发。由于产业链涉及环节众多,推广受到成本控制及收益平衡的限制
手机刷卡器支付 类似于外接读卡器,与手机音频插口对接,通过手机上的支付软件进行支付 个人及规模较大行业客户 便于携带但容易丢失,银行卡用户刷卡支付的习惯及满足支付需求的移动支付产品的缺乏使得手机刷卡器支付发展前景良好。

随着智能机渗透率的提升,基于智能机的支付软件开发和应用的技术也由此逐步成熟。3G 为中国手机支付市场的逐步形成提供了有效的技术和应用环境。以拉卡拉为代表的,通过外接刷卡器,借助手机客户端和3G 网络进行刷卡支付的方式蓬勃发展。另外,近年来基于NFC 技术的手机近场支付逐渐成熟,在日本和韩国得到了很好的推广,手机近场支付在2011年来也受到了终端厂商、电信运营商、银联、第三方支付企业等的普遍关注,终端厂商与电信运营商合作推出 NFC 手机。2013年第三方移动支付市场交易规模达12197.4亿,同比增速707.0%,伴随着线上市场的逐步成熟,互联网支付企业将聚焦于线下到线上的反向O2O市场。

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