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互联网金融里的三巨头JAT的杀手锏都是什么?

互联网金融从2013年开始逐步进入大众视野,而从业务发展模式来看,大致分为电商金融化(包括支付、理财、小贷等综合性内容),P2P,众筹,征信,金融平台等内容。从各个细分方向上的发展进度来看,目前国内影响力最大的当属大型的互联网巨头所建立的金融服务集团,而且这些金融服务集团往往具备上很多细分互联网金融模式。

  而说到互联网公司,一般大众耳熟能详的是BAT(百度、阿里、腾讯),因为三者分别在搜索、电商和社交方面有自己庞大的互联网领军地位。不过在互联网金融领域,从综合实力、品牌影响力和用户认可度看,前三位的巨头更应该是JAT(所谓的JAT就是京东、阿里和腾讯)。因为JAT分别利用了自身产业链优势在小贷、支付、理财、征信、众筹、保险等开展了全面的布局。

在互联网金融由第一个阶段建立了各自细分模式的运营实力和品牌价值之后,在PC端维系了产品和用户之间的密切关系之后,众多的平台纷纷发力移动端,特别是近期阿里金融的蚂蚁聚宝,网商银行APP以及腾讯微众银行APP,还有9月15日正式上线的京东金融APP3.0版本,也将互联网金融巨头的移动端大战推向了高潮。

  相对而言,网络银行的APP受制于远程开户政策,短期内不具备大面积推广的基础,而蚂蚁聚宝这样的理财APP目前产品线还比较单一,而京东金融这次推出的3.0版本,则是更为全面的综合了固定收益类、权益类理财、众筹、消费金融等产品,不论是各个产品之间的粘合性还是场景化都相对更占优势。

  互联网金融第二波:JAT各自杀手锏

  对于阿里、京东、腾讯这样的互联网金融综合性巨头而言,典型的特点就是业务领域不局限在某一两个细分的模式上,而是通过旗下丰富的电商和社交基础来进行多元化的业务和产品开拓,就拿阿里金融和京东金融而言,这是目前国内两个资源优势最为集中,做互联网金融基金最为良好的平台。

  虽然在电商领域一个更多做平台,一个更多做自营,但是在综合性电商化的平台上汇集了大量的基础数据和用户行为痕迹,并且各自都有庞大的支付工具和数据积累。因此做这种电商基础之上的消费贷款、供应链金融、在线理财、支付数据与征信、众筹等细分业务模式的时候就有很好的场景依托和数据支撑。

  具体来说,阿里的主要优势在于全平台的电商交易数据和丰富的用户行为习惯的分析,再加上支付宝嵌入场景化的能力很强,可以通过支付连接很多的信用环节,目前的服务内容包括支付、理财、小贷、众筹、担保、保险、银行、征信等各个环节,后续不排除做互联网证券和基金等,因此基本的思路是从各个环节进行渗透。

  腾讯金融板块此前主要是围绕其旗下主要的两个社交入口进行的,QQ和微信,微粒贷也是最先在QQ钱包进行内测,目前其产品包括理财、支付、银行、基金以及征信等,但是产业环节上尚不如阿里、京东这么全面。

  另外还有一个主要的巨头就是京东金融了,目前在产品的丰富性和层次不逊色于阿里,并且在众筹行业、消费金融领域也做出了自己的特色,在做好了京东钱包、理财、供应链金融、消费金融、保险等服务的基础上,开始从权益众筹进入股权众筹,并且成为众筹行业的第一名。征信环节目前也已经投资了美国的大数据公司Zestfiance,以后进行征信服务也将具备大数据的基础架构能力。

  从移动端的布局上开看,目前场景化匹配和综合性APP展现能力最强的是京东金融,一方面是京东从一开始就确立了在移动金融方面的重要投入,将固收理财、定期理财、票据理财、基金理财、小白理财、小金库、白条、众筹等产品进行嵌入,并且在各个产品之间做了很好的匹配,可以用白条购买众筹产品,用理财产品还款白条等。所以,简单说,阿里杀手锏在于全条线的碎片产品布局,腾讯的杀手锏在于社交关系链,京东金融的杀手锏在于场景化和产品丰富性,特别是移动端布局。

  京东金融强势突破进入JAT,如何靠移动端立足?

  对于京东金融而言,目前在JAT中能够站稳自己的脚跟,加上很早就开始了移动端的布局,因此效果也是立竿见影。在此前PC端的产品布局中,京东金融将供应链金融、消费金融、理财、京东钱包、小金库、众筹等产品进行了丰富和完善,并且在JAT中较早地推出了一站式的理财、消费类APP京东金融,近日更新的是3.0版本,从这个移动端的APP更新完善来看,产品丰富性比蚂蚁聚宝和微众银行的理财产品都要更趋丰富和多样化。

  讲到这里,就要讲一下京东金融在移动金融上的定位,有几个关键词:移动化、社交化、场景化。对于一个综合性的互联网金融集团而言,产品的丰富需要一个逐步覆盖用户需求的升级过程,从单纯的理财和支付,覆盖到消费、供应链、征信、众筹等领域,从单一的某一期限覆盖到短、中、长各种期限,也就是实现对用户在互联网,特别是移动端全面金融服务的需求。这个就是移动化的趋势,在将产品布局到APP端的同时做好体验。因为在JAT中更早地从综合性和移动端的角度切入,目前京东金融在移动端的产品丰富性是最佳的。

  而社交化,则是把所有移动理财产品都建立全新的分享红利机制,让分享成为一种生活方式,让用户通过交易行为分享社交红利。目前京东金融APP上的几款产品都有分享送红包的性质,以京东金融即将上线的众筹分享红利机制为例,不仅能通过社交享受高品质生活,还能晒bigger指数赚取奖金。对于场景化而言,由于具备电商丰富的运营和场景化资源,以及京东钱包等支付工具的先期积累,理财和众筹产品的匹配,以及京东开发的“白拿”等具有投资理财和消费双重性质的产品,很好融入了多种场景化的因素。

  所以,在JAT中,京东的主要优势还在于移动端布局和场景化、产品化、社交化的多产品综合集成能力,在这一方面,阿里和腾讯在部分领域还是相对滞后的,或者并没有通过这样一个集成的理财APP来实现。

  未来前景在移动端,PC端大战已逐渐落下帷幕

  从整个互联网金融产业的发展更迭趋势而言,很多平台,包括JAT前期已经都在传统的渠道实现了很好的品牌价值塑造和用户理财投资文化的培养,也在各自的领域内培养了数以亿级的用户群,但是下一个市场趋势发展的重点在于移动端。京东因为在移动端的理财APP布局较快,目前有些业务的移动端成交量已经占了半壁江山甚至更高,可见用户在习惯互联网理财交易后向移动端迁徙的快速趋势。

  在JAT中,各自有自身的优势资源,阿里目前在逐步将理财交易功能转移到蚂蚁聚宝上,腾讯目前主要依托于微信理财通以及后续的微众银行APP,当然这两家目前在场景化匹配和移动端的产品丰富性上都还在完善中。单从移动端的角度而言,京东目前走的步子较快,也和其定位的“一站式金融生活移动平台”有直接关系。

  在主要的互联网金融巨头纷纷开始布局移动端的趋势中,如何利用自身数据、风控和底层架构的优势来搭建一个移动端的综合性场景化平台,并提高各个产品之间的匹配度,形成一个对外开放,对内产品之间闭环的服务,将是很多平台不得不考虑的问题。就目前来看,JAT在这一方面有独到优势。

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