XX银行互助联盟操作要点

XX银行互助联盟操作要点

XX银行互助联盟操作要点

为帮助企业降低融资成本、破解无足值抵押物、无强力担保的贷款难题,实现联盟成员的抱团、快速发展。特由中建发作为组织方,联合XX银行组建小微企业联盟。

  • 小微企业联盟主要操作流程

1、自愿加入联盟的小微企业(含个体工商户,限省内注册企业)填写《__________小微企业联盟加入申请书》,确认加入联盟;

2、当确认加入联盟户数达到40户以上,拟贷款金额(单户最高300万元)达到1亿元时,联盟成立,银行启动联盟综合授信审批程序;

3、银行针对联盟的综合授信审批完成后,确认加入联盟的小微企业按拟贷款金额的10%向联盟管理人账户缴纳保证金(此账户为保证金账户,联盟存续期间该账户只进不出,联盟清算时按约定将保证金退还各企业);

4、确认加入联盟的小微企业缴纳保证金后,银行根据事先确定的各小微企业拟贷款金额,启动贷款审批发放程序(因银行事先已通过对联盟的综合授信,对各企业的贷款发放较有保证);

5、贷款发放前,各小微企业需向管理人账户缴纳1%的风险准备金(联盟清算时按约定退还);

6、贷款发放前,各小微企业应按管理人的合理预算(一般为1%)缴纳联盟运营管理费,该费用一次性收取,不予退还,用于支付维持本业务的日常运作、法律诉讼、资产管理等产生的费用。

二、小微企业联盟优势

1、联盟管理人具备一定的组织管理能力。联盟成员相互比较了解,信息对称,有效降低了联盟互保风险;

2、有效降低了融资成本。如企业向银行贷款是由专业担保公司担保,需缴纳15%的保证金,3%的担保费,同时要提供反担保资产;联盟只需缴纳10%的保证金,1%的风险准备金(贷款发放前缴纳,清算时按约定退还),无需再提供反担保资产。且贷款利率为银行正常利率,综合全部成本月息在1分以内。

3、有限责任。联盟成员以缴纳的保证金为限承担有限担保责任,最极端的损失为10%的保证金和1%的风险准备金,责任有限。且银行发放联盟贷款同样履行正常的审批程序。

4、如企业贷款需求超过300万元,可先以互助联盟形式贷款300万元;其余额度由企业提供相应抵押或担保,银行再追加贷款额度。

三、联盟企业准入条件

1、联盟管理人需同意为联盟成员提供担保。

2、借款人或实际控制人应具备完全民事行为能力,具备一定的2年以上从业经历和行业经验,企业资信状况、经营情况良好;家庭净资产不低于100万元。

3、借款人或借款人实际控制人原则上具有郑州市及周边城市常住户口或有效居留身份,有固定住所和生产经营场所,并拥有一套以上的住宅。

4、借款人信用记录良好,无不良嗜好,无重大民间借贷行为,无重大经济纠纷。

5、借款人目前在郑州银行任何一家分支行无贷款余额,如有贷款余额,需结清后再加入联盟。

6、企业年度销售收入原则上应在1000万以上,广告等轻资产企业可适度降低;加上联盟贷款金额,企业资产负债率不能超过60%。

7、煤炭开采及洗选行业、纺织、有色金属矿采选业、有色金属冶炼和压延加工业、钢铁行业,不能加入联盟。

四、联盟贷款风险提示

1、当联盟成员在银行连续发生欠息/逾期/垫款超过30日,银行将会及时启动联盟代偿程序。代偿顺序:(1)先行扣划违约联盟成员联盟保证金。(2)剩余部分首先从风险准备金(如有)中扣划。(3)风险准备金扣划不足部分,继续从联盟保证金账户扣划,各联盟成员按代偿时其联盟保证金所占总额的比例承担代偿责任。

2、联盟发生代偿后,联盟管理人、银行及联盟成员启动债务追偿。执行追偿回收款首先用于偿还联盟保证金部分、归垫风险准备金,保证其他联盟成员的正当利益。

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